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具體而言，近萬億不良貸款仍主要集中在批發零售業、制造業，不良新增亦集中于這兩個行業；與此同時，采礦業、建筑業不良開始大規模暴露。零售貸款方面，不少銀行加大對個人經營性貸款和信用卡分期業務的投入，甚至將信用卡業務作為戰略重點，由此也加深了這兩個領域的不良態勢。

展望2016年，雖然目前已有浙江溫州等地區出現經濟止滑的情況，但由于不良貸款生成滯后于經濟走勢，各行均預計資產質量仍將承壓。銀行業內人士表示，風險管控形勢依然較為嚴峻。

四大行業成不良重災區

批發零售業對資金的流轉最為敏感，在經濟下行期，行業低景氣加劇該行業企業營收困難，應收賬款的不斷增加也在弱化企業償付能力。

就四大行而言，去年批發零售業不良貸款新增已超600億元，其中農行最高，全年批發零售業不良貸款增加306.12億元，接近翻番，行業不良率亦快速上升至12.31%；建行、工行批發零售業不良貸款率則分別達9.65%、6.6%，行業不良貸款分別新增142.23億元、129.1億元。

股份制銀行中，浦發銀行和招行批發零售業不良新增規模較大，分別達36.12億元、37.32億元，增幅分別為68%、57%，批發零售業不良率則均在4%左右。

制造業亦是不良重災區，甚至是多數銀行不良新增規模最大的行業。四大行中以建行制造業不良貸款額較為突出，在對公貸款不良額中占比近五成，去年該行制造業新增不良貸款231.51億元，增幅47.74%。股份行制造業不良新增幅度亦在40%~60%之間，其中招行不良新增及整體不良額較為突出，制造業不良貸款較2014年增長58.27%至152.38億元。

采礦業和建筑業貸款風險也在加速爆發，尤其是前者。除中信和交行無相關數據外，其余各行采礦業不良整體增幅超180%，浦發銀行該行業不良增幅甚至達402%。

建筑業貸款方面，除交行外其余上市銀行該行業整體不良增幅達130.33%，其中四大行建筑業不良新增絕對額普遍高于其余各行。

中西部地區不良加速暴露

從不良區域分布來看，沿海長三角、珠三角及環渤海地區仍是不良貸款重災區，且區域不良貸款率明顯高于其他地區。

不過，在新增不良結構中，部分銀行華東地區(主要是長三角)、東北地區不良狀況出現企穩甚至下降的情況。包括建行、中行及招行、民生銀行等在內的多家銀行華東地區貸款不良企穩，不良新增放緩，中信銀行華東地區不良貸款額甚至有所下降；工行等銀行該區域貸款質量繼續下滑。東北地區則有農行、中信等銀行貸款不良企穩甚至下降。

與此同時，中西部地區不良正在迅速抬頭，尤其是西部地區不良正在加速生成和暴露。以四大行及招行、中信及光大銀行為例，這7家銀行在中部地區不良新增393.06億元至1205.68億元，增幅48.37%；西部地區不良新增723.87億元至1522.18億元，增幅高達90.68%。

業內人士分析，沿海地區與內地中西部地區數據反差的背后原因，主要與產業結構調整有關。沿海經濟發達程度和產業結構調整都早于內地一步，當經濟增速放緩和產業結構調整時，這些地區率先反應，也最先冒出不良；而內地改革開放以及經濟發展速度、產業調整都相對滯后，不良反應相對滯后。